50% der Schweizer Selbstständigen erreichen das Rentenalter ohne 2. oder 3. Säule. Erfahren Sie, wie Sie mit den Regeln und Beträgen 2025 eine solide Altersvorsorge aufbauen.
Anders als Angestellte haben Sie keinen Arbeitgeber, der für Sie einzahlt. Sie bezahlen 100% Ihrer AHV-Beiträge selbst. Und die 2. Säule? Für Sie nicht obligatorisch. Viele Selbstständige kümmern sich erst zehn Jahre vor der Pensionierung um ihre Vorsorge – zu spät, um verpasste Jahre aufzuholen.
Verstehen Sie die spezifischen Regeln für Selbstständige, um Ihre Vorsorge zu optimieren.
Obligatorisch ab Start Ihrer Tätigkeit. Beiträge von CHF 530 bis 10% des Einkommens.
Freiwillig aber strategisch wichtig. Bis 25% des AHV-Lohns abzugsfähig.
Ihr flexibelstes Instrument. Bis CHF 36'288/Jahr ohne 2. Säule.
| Jahreseinkommen | Beitragssatz |
|---|---|
| Bis CHF 10'100 | Minimum CHF 530/Jahr |
| CHF 10'100 - 60'500 | Degressiver Satz |
| Über CHF 60'500 | 10% des Einkommens |
Ab Dezember 2026 erhalten Sie eine 13. AHV-Rente, die mit der Dezember-Rente ausbezahlt wird. Ein willkommener Bonus, aber nicht ausreichend, um eine fehlende 2. Säule zu kompensieren.
Die 2. Säule ist für Selbstständige nicht obligatorisch, bietet aber grosse Steuervorteile.
Falls Sie Personal haben, treten Sie deren Vorsorgeeinrichtung bei.
Ärzte, Anwälte, Architekten haben oft eigene spezialisierte Kassen.
Offen für alle Selbstständigen, ohne Berufsvoraussetzung.
| Situation | Jährliche Obergrenze |
|---|---|
| Mit 2. Säule | CHF 7'258 |
| Ohne 2. Säule | CHF 36'288 (oder 20% des Einkommens) |
| Kriterium | Säule 3a | Säule 3b |
|---|---|---|
| Steuerabzug | ✅ Ja, bis zur Obergrenze | ❌ Nein |
| Verfügbarkeit | 🔒 Gebunden bis zur Pension* | ✅ Frei |
| Besteuerung bei Bezug | 📉 Reduzierter Satz | 📊 Je nach Kanton |
*Ausnahmen: Immobilienkauf, Wegzug aus der Schweiz, Start einer selbstständigen Tätigkeit.
Seit Januar 2025 können Sie Jahre nachholen, in denen Sie nicht den Maximalbetrag in die 3. Säule eingezahlt haben. Einkauf möglich für 10 Jahre rückwirkend, bis CHF 7'258 pro Jahr – 100% steuerlich abzugsfähig.
Sie haben Ihre Tätigkeit 2020 gestartet, aber nie den Maximalbetrag eingezahlt. 2026 könnten Sie theoretisch 5 Jahre nachholen, also bis zu CHF 36'290 an abzugsfähigen Einkäufen zusätzlich zu Ihrem jährlichen Beitrag.
Empfehlungen angepasst an jede Phase Ihres Wegs als Selbstständiger.
Beginnen Sie mit einem 3a-Bankkonto (keine Versicherung). Ihre Einnahmen sind unsicher – ein Bankkonto lässt Ihnen die Freiheit, den gewünschten Betrag ohne Verpflichtung einzuzahlen.
Mit stabilen Einnahmen kombinieren Sie 2. Säule + 3. Säule, um Ihre Steuervorteile und Ihr Alterskapital zu maximieren.
Jetzt ist der Moment, Einkäufe zu maximieren. Jeder eingekaufte Franken reduziert Ihre Steuern und erhöht Ihr Alterskapital.
Vergleichen Sie beide Optionen für die beste Wahl gemäss Ihrer Situation.
| Kriterium | 2. Säule (BVG) | Säule 3a |
|---|---|---|
| Max. Beitrag | 25% des versicherbaren Lohns | CHF 36'288 (ohne BVG) |
| Steuerabzug | ✓ Ja | ✓ Ja |
| Flexibilität | Mittel | ✓ Hoch |
| Rendite 2025 | Min. 1.25% (obligatorisch) | Variabel je nach Anlage |
| Vorzeitiger Bezug | Strenge Bedingungen | Immobilienkauf, Wegzug CH |
| Verwaltung | Vorsorgeeinrichtung | Bank oder Versicherung |
Vermeiden Sie diese klassischen Fallen, die die Altersvorsorge vieler Schweizer Selbstständiger gefährden.
Handeln Sie jetzt, um Ihre Altersvorsorge zu sichern.
Prüfen Sie Ihre AHV-Anmeldung, berechnen Sie Ihre Lücke, eröffnen Sie ein 3a-Konto.
Vergleichen Sie 3 Angebote für die 2. Säule, schätzen Sie mögliche Einkäufe.
Zahlen Sie das 3a-Maximum ein, konsultieren Sie einen Berater, dokumentieren Sie alles.
Ja. Sie können der Stiftung Auffangeinrichtung BVG oder einer Berufskasse je nach Ihrer Tätigkeit beitreten.
Ihre 3. Säule bleibt unverändert. Ihre freiwillige 2. Säule kann zur Pensionskasse Ihres neuen Arbeitgebers übertragen werden.
Nein. Nur Jahre ab 2025, in denen Sie nicht das Maximum eingezahlt haben, können nachgeholt werden.
Variabel je nach Anlageform. Ein 3a-Bankkonto bietet meist 0.5-1.5%. Anlagefonds können langfristig 3-6% erreichen, mit höherem Risiko.
Behandeln Sie Ihre Vorsorgebeiträge wie Ihre Miete: eine fixe, nicht verhandelbare Ausgabe, integriert in Ihr Monatsbudget. Mit Magic Heidi kategorisieren Sie sie korrekt für optimale Steuererklärungen.
Jeder Monat ohne Handeln vergrössert die Kluft zwischen Ihrem aktuellen Lebensstandard und dem, den Sie mit 65 haben werden. Beginnen Sie heute, Ihre Beiträge zu verfolgen.
Letzte Aktualisierung: Januar 2025. Beträge und Regeln können sich ändern. Konsultieren Sie einen Vorsorgeberater für eine persönliche Strategie.
Magic Heidi 