Magic Heidi Calcular a pensão AHV na Suíça
Verifica o histórico contributivo e pede uma estimativa antes de planeares a reforma.
Fundador da Magic Heidi
A tua pensão AHV, o seguro suíço de velhice e sobrevivência, não se calcula a partir do último lucro anual. Contam a duração das contribuições, o rendimento anual médio atualizado e os créditos educativos ou de assistência. Para independentes, o primeiro passo é conferir o extrato da conta individual (IK), não aplicar uma percentagem à faturação atual.
Como funciona o cálculo da pensão
A duração contributiva completa dá acesso à escala 44, mas não garante a pensão máxima. Dentro da escala, o rendimento anual médio determinante influencia o valor mensal. Rendimentos antigos são atualizados; não basta somar os valores nominais das declarações fiscais.
Se a duração estiver incompleta, aplica-se uma escala de pensão parcial. Um ano em falta corresponde, em regra, a cerca de 1/44 menos pensão. Não deves descontar essa redução outra vez depois de usar a escala inferior.
A duração completa é avaliada em relação à tua geração. Para mulheres da geração de transição, a idade de referência é:
| Ano de nascimento | Idade de referência |
|---|---|
| 1961 | 64 anos e 3 meses |
| 1962 | 64 anos e 6 meses |
| 1963 | 64 anos e 9 meses |
| A partir de 1964 | 65 anos |
Para homens, é de 65 anos. As regras constam do folheto 3.01, versão de 2026.
Os créditos educativos e de assistência podem melhorar o rendimento médio considerado, mas não são pagamentos nem anos contributivos que possas comprar livremente. A divisão dos rendimentos durante o casamento (splitting) também não é o mesmo que o teto posterior aplicado às duas pensões do casal.
Valores de referência da pensão AHV em 2026
| Valor com duração contributiva completa | Mensal |
|---|---|
| Pensão de velhice mínima | CHF 1.260 |
| Pensão de velhice máxima | CHF 2.520 |
| Soma das pensões de cônjuges: teto ordinário | CHF 3.780 |
Lacunas contributivas podem reduzir estes valores. No teto do casal, também há particularidades quando as escalas das duas pensões diferem. Estes limites não são uma promessa individual: rendimento elevado e duração completa são condições distintas.
A 13.ª pensão AHV
A primeira prestação é paga em dezembro de 2026, segundo a informação do BSV sobre a 13.ª pensão AHV. É necessário ter direito a uma pensão de velhice em dezembro. O suplemento corresponde a um duodécimo das pensões de velhice pagas durante o ano, não necessariamente ao valor da pensão de dezembro.
As pensões IV e de sobrevivência não recebem este suplemento. O facto de ele não entrar no cálculo das prestações complementares não significa que a pensão AHV seja isenta de impostos.
Exemplo fictício de orçamento: doze mensalidades inalteradas de CHF 2.520 dão CHF 30.240, mais CHF 2.520 de suplemento: CHF 32.760 brutos por ano. Não é uma previsão para um cliente. As pensões são, em princípio, rendimento tributável; a carga pessoal depende do conjunto da situação. Consulta o manual fiscal de Zurique sobre prestações sociais.
Passo a passo para independentes
- Pede gratuitamente o extrato IK. Solicita-o à caixa de compensação ou através da Infostelle AHV/IV. Não precisas de um portal específico nem de esperar por uma previsão automática aos 55 anos.
- Compara os registos. Reúne decisões definitivas AHV, certificados salariais anteriores e períodos de atividade. O IK mostra rendimentos e períodos contributivos, não apenas faturas pagas.
- Comunica divergências sem demora. Respeita o prazo de retificação indicado no extrato. Uma lacuna aparente pode exigir esclarecimento; anos de juventude e créditos legais podem ser relevantes.
- Pede um cálculo antecipado. Segue o folheto 3.06, indicando a data pretendida, situação familiar e rendimentos futuros previstos. A estimativa não é vinculativa.
- Completa o orçamento familiar. Compara AHV, prestações da caixa de pensões e recursos privados com as despesas. A estimativa AHV, por si só, não diz se podes encerrar o negócio.
Lacunas contributivas: o que ainda podes corrigir
Em princípio, contribuições em falta só podem ser pagas dentro do prazo legal de cinco anos. Pagamentos voluntários posteriores não recuperam livremente lacunas antigas. Pede à caixa que confirme se existe uma lacuna e se anos de juventude ou outras regras legais permitem compensá-la. Pagar um pequeno valor não garante, em todas as situações, um ano completo.
Para contribuições correntes, pagamentos por conta e pausas do negócio, usa o guia AHV para independentes. Aqui o objetivo é estimar a prestação futura, não calcular a contribuição atual.
Antecipar ou adiar a pensão
Antecipar a pensão implica reduções; adiá-la pode dar suplementos. O recebimento parcial e as regras transitórias tornam pouco fiáveis as recomendações universais. As mulheres da geração de transição têm possibilidades e taxas de redução próprias.
Pede simulações das variantes com base no folheto 3.04. Compara também a obrigação contributiva que pode continuar até à idade de referência, o rendimento disponível e as tuas necessidades. Não escolhas apenas pela diferença mensal da pensão.
Documentação para planear a reforma
Faturas e comprovativos ajudam-te a declarar rendimentos de forma verificável. A Magic Heidi apoia essa administração, mas não calcula uma pensão AHV vinculativa nem elimina lacunas contributivas. O guia de reforma para independentes enquadra AHV, caixa de pensões facultativa e pilar 3a.