Kompletter Guide 2026

Versicherungen für Schweizer Selbstständige

Was Sie wissen müssen, was Ihnen niemand sagt und die kritischen Fristen, die Sie Geld kosten, wenn Sie sie verpassen.

Versicherungsratgeber für Schweizer Selbstständige

Als Selbstständiger in der Schweiz übernehmen Sie die Kontrolle über Ihre Karriere—und Ihren Versicherungsschutz. Anders als Angestellte, bei denen alles vom Arbeitgeber geregelt wird, sind Sie nun selbst verantwortlich für Anmeldung, Auswahl und Bezahlung von Krankenkasse, Sozialversicherungen und Pensionskassenbeiträgen.

Das Schweizer System ist umfassend, aber komplex. Verpassen Sie eine Frist, drohen Strafen. Wählen Sie den falschen Versicherungsschutz, zahlen Sie Tausende mehr als nötig. Vergessen Sie die AHV-Anmeldung, können Nachzahlungen über Jahre plus Verzugszinsen fällig werden.

Dieser Ratgeber deckt alles ab: obligatorische Fristen, fakultative Versicherungen die sich lohnen können, echte Kosten für Ihr Budget und kritische Fehler, die den meisten neuen Selbstständigen passieren.

Was ist obligatorisch, was fakultativ
(und warum das wichtig ist)

Beginnen wir mit dem, was Sie gesetzlich brauchen und was sehr empfohlen, aber technisch optional ist.

🏥

Krankenversicherung (KVG/LAMal)

Obligatorisch. 3 Monate Anmeldefrist, sonst automatische Zuteilung und Verzugszinsen.
👴

AHV/AVS Altersversicherung

Obligatorisch ab CHF 2'300 Einkommen. Sofort anmelden, um Nachzahlungen zu vermeiden.
🚫

Keine Arbeitslosenversicherung

Selbstständige zahlen nicht in die Arbeitslosenkasse ein und haben bei Geschäftsaufgabe keinen Anspruch.
🩹

Unfallversicherung

Fakultativ, aber kritisch. Sie verlieren Arbeitgeberdeckung—ergänzen Sie Ihre Krankenkasse.
🤒

Krankentaggeld

30-Tage-Frist für Übernahme vom Arbeitgeber ohne Gesundheitsprüfung. Verpassen = teurer oder Ablehnung.
🛡️

Berufshaftpflicht

Für manche Berufe obligatorisch. 60-70% der Grossfirmen verlangen mindestens €250'000 Deckung.
Kritische Timeline

Ihre ersten 90 Tage: Fristen die Geld kosten

Verpassen Sie diese Termine, zahlen Sie Bussen, Zinsen oder verlieren Versicherungsoptionen dauerhaft.

Tag 1-30

Krankenversicherung anmelden

Gesetzlich haben Sie 3 Monate, aber warten Sie nicht. Vergleichen Sie sofort—Prämien variieren um Hunderte pro Monat.

  • Alle Grundversicherungen decken gesetzlich identische Leistungen
  • Wählen Sie CHF 2'500 Franchise wenn gesund (spart CHF 1'200-2'400/Jahr)
  • Frist verpasst = Kanton teilt Ihnen Kasse zu + rückwirkende Rechnung + Verzugszins
  • Nutzen Sie Comparis oder Priminfo für günstigste Kasse in Ihrem Kanton
Schweizer Krankenversicherung Anmeldung
Tag 1-30

Krankentaggeld übernehmen

Exakt 30 Tage ab letztem Arbeitstag um Gruppenversicherung des Arbeitgebers in Einzelversicherung umzuwandeln—ohne Gesundheitsprüfung.

  • Nach 30 Tagen verlangen Versicherer Gesundheitsabklärung
  • Vorerkrankungen können ausgeschlossen werden oder zu deutlich höheren Prämien führen
  • Markieren Sie diese Frist bevor Sie kündigen
  • Ersetzt Einkommen wenn Sie krankheitsbedingt nicht arbeiten können
Absicherung bei Erwerbsausfall
Monat 1-3

Bei kantonaler Ausgleichskasse anmelden

Melden Sie sich für AHV an sobald Sie selbstständig beginnen. Je früher desto besser. Anmeldung erst bei Steuerverwaltung = Nachzahlungen + Zinsen.

  • Bringen Sie mit: 13-stellige Sozialversicherungsnummer (auf Krankenkassenkarte)
  • Bringen Sie mit: Kopien von Rechnungen, Verträgen, Offerten an Kunden
  • Bringen Sie mit: Nachweis Geschäftstätigkeit (Gewerbemietvertrag, Haftpflicht, Businessplan)
  • Catch-22: Sie wollen Kundennachweis, aber Sie haben vielleicht noch keine—bringen Sie was Sie haben
AHV Anmeldung mit Unterlagen
Echte Kosten

Was Sie wirklich zahlen: Budgetplanungs-Zahlen

Schluss mit Rätselraten. Hier sind die echten Zahlen für Ihr Budget.

Versicherung/BeitragsartJährliche KostenSteuerabzugsfähig?Obligatorisch?
Krankenversicherung (KVG)CHF 2'400-6'600Teilweise✓ Ja
AHV/IV/EO (CHF 50k Einkommen)CHF 4'825✓ Voll✓ Ja
AHV/IV/EO (CHF 80k Einkommen)CHF 7'720✓ Voll✓ Ja
AHV/IV/EO (CHF 100k Einkommen)CHF 9'650✓ Voll✓ Ja
Säule 3a (Maximalbeitrag)CHF 7'258-36'288✓ VollFakultativ
Berufshaftpflicht (€250k)CHF 300-800MeistManche Berufe
Berufshaftpflicht (€1M)CHF 800-2'000MeistManche Berufe

Krankenversicherung: Echte Prämienbeispiele

Monatsprämien variieren stark nach Kanton und Alter. Beispiele für Erwachsene mit CHF 2'500 Franchise:

  • Basel-Stadt: CHF 300-400/Monat
  • Genf: CHF 400-550/Monat
  • Appenzell Innerrhoden: CHF 200-280/Monat

Wählen Sie die höchste Franchise (CHF 2'500) wenn Sie gesund sind. Sie sparen CHF 100-200 pro Monat gegenüber der CHF 300 Franchise—das sind CHF 1'200-2'400 pro Jahr.

Nach Erreichen der Franchise zahlen Sie 10% Selbstbehalt auf gedeckte Kosten, maximal CHF 700 pro Jahr für Erwachsene (CHF 350 für Kinder).

AHV/IV/EO Beitragsdetails

Selbstständige zahlen 9,65% des Nettoeinkommen:

  • AHV (Altersversicherung): 7,8%
  • IV (Invalidenversicherung): 1,4%
  • EO (Erwerbsersatzordnung): 0,45%

Bei Einkommen unter CHF 56'900 gilt eine Skala von 5,196% bis 9,155%.

Sie erhalten vierteljährliche Rechnungen. Diese Beiträge sind voll steuerabzugsfähig und bestimmen direkt Ihre künftige Rente.

Säule 3a Steuervorteile

2025:

  • Angestellte mit Pensionskasse: bis CHF 7'258
  • Selbstständige ohne Pensionskasse: bis CHF 36'288 (20% des Nettoeinkommens)

Der volle Betrag ist steuerabzugsfähig. In einem Hochsteuerkanton können CHF 36'288 in Säule 3a Ihre Steuerlast um CHF 10'000-15'000 senken.

Neu ab 2026: Sie können rückwirkend Beiträge leisten für Lücken ab 2025, bis zu 10 Jahre zurück.

Die harte Wahrheit

Was ist mit der Arbeitslosenversicherung?

Die Antwort, die die meisten Selbstständigen nicht hören wollen.

Als Selbstständiger in der Schweiz können Sie in der Regel keine Arbeitslosenentschädigung beziehen, wenn Ihr Geschäft scheitert oder Sie Kunden verlieren.

Warum? Selbstständige zahlen nicht in die Arbeitslosenversicherung (ALV/AC) ein und sind deshalb nicht versichert.

Die Ausnahme: Wenn Sie nach der Selbstständigkeit wieder angestellt arbeiten, könnten Sie aufgrund von Beiträgen vor der Selbstständigkeit qualifizieren—aber nur wenn Sie mindestens 12 Monate während der 2 Jahre vor Anmeldung bei der Arbeitslosenkasse eingezahlt haben.

Was das für Sie bedeutet

Legen Sie einen Notfallfonds an. Die meisten Finanzberater empfehlen 6-12 Monate Lebenskosten. Als Selbstständiger sollten Sie eher am oberen Ende oder darüber liegen.

Manche Selbstständige behalten bewusst eine Teilzeitanstellung (mindestens CHF 500/Monat Durchschnitt), um weiter in die Arbeitslosenversicherung einzuzahlen. 3-4 Tage selbstständig + 1 Tag angestellt = Sicherheitsnetz erhalten.

Zusatzversicherung: Lohnt sich das?

Über 80% der Schweizer Bevölkerung haben Zusatzversicherungen zur obligatorischen KVG-Deckung. Sollten Sie auch?

✓ Sinnvoll bei regelmässiger Nutzung von Komplementärmedizin
✓ Osteopathie-Sitzung: CHF 120-150. Gute Deckung zahlt 70-90%
✗ Verzichtbar wenn jung, gesund, selten beim Arzt
⚠️ Abschliessen solange gesund—mit chronischen Leiden keine Aufnahme
🏨
Privates Spitalzimmer

Privat- oder Halbprivatzimmer bei Spitalaufenthalten

🌿
Komplementärmedizin

Homöopathie, Osteopathie, TCM gedeckt

🦷
Zahnbehandlungen

Zahnarztkosten (nicht im KVG enthalten)

✈️
Besserer Auslandsschutz

Erweiterte Deckung auf Auslandsreisen

Kritische Fehler

Die Übergangsfalle: Angestellt zu Selbstständig

Drei Fehler, die fast jedem beim Wechsel passieren.

FAQ

Häufige Fragen (und ehrliche Antworten)

Kann ich mich in einem günstigeren Kanton versichern?

Nein. Sie müssen sich in Ihrem Wohnkanton versichern. Prämien basieren auf Ihrem Wohnort.

Was wenn mein Einkommen stark schwankt?

AHV-Beiträge basieren auf dem Jahreseinkommen in der Steuererklärung. Sie erhalten provisorische Quartalsrechnungen, dann eine Schlussabrechnung nach Steuerveranlagung. Säule 3a-Einzahlungen können Sie jederzeit im Jahr vornehmen.

Brauche ich Berufshaftpflicht wenn meine Arbeit risikoarm ist?

Selbst risikoarme Arbeit kann zu Schadenersatzforderungen führen. Eine verpasste Deadline, Fehler im Lieferobjekt oder Missverständnis kann Kunden Geld kosten. Grössere Firmen verlangen oft Versicherungsnachweis vor Vertragsabschluss.

Kann ich alle Versicherungskosten von den Steuern abziehen?

AHV/IV/EO-Beiträge: voll abzugsfähig. Säule 2 und 3a: voll abzugsfähig. KVG-Krankenversicherung: teilweise abzugsfähig (variiert nach Kanton). Zusatzversicherungen: generell nicht abzugsfähig. Unfall- und Krankentaggeld: typischerweise abzugsfähig wenn sie Erwerbsausfallschutz bieten.

Was wenn ich mir diese Versicherungskosten nicht leisten kann?

Krankenversicherung und AHV sind nicht verhandelbar. Bei knapper Liquidität wählen Sie höchste Krankenkassen-Franchise um Prämien zu minimieren. Für AHV kontaktieren Sie Ihre Ausgleichskasse wegen Ratenzahlung. Erwägen Sie Reduktion von Zusatzversicherungen oder Verschieben der Säule 3a bis Geschäft etabliert ist.

Zahle ich AHV auch wenn ich teilzeit angestellt bin?

Ja, aber Ihr Arbeitgeber zieht deren Teil vom Lohn ab. Sie zahlen Selbstständigen-AHV nur auf Freelance-Einkommen. Gesamtbeiträge können die Maximalobergrenze basierend auf Gesamteinkommen nicht überschreiten.

Aktionsplan

Ihr Aktionsplan: Was Sie jetzt tun sollten

Hören Sie auf sich zu überfordern. Folgen Sie dieser Timeline.

Diesen Monat

Das Obligatorische regeln

Diese drei Schritte schützen Sie vor Bussen und Versicherungslücken.

  • Krankenversicherungen vergleichen auf Comparis oder Priminfo
  • Krankenversicherung anmelden (3-Monats-Frist ab Wohnsitznahme)
  • Unterlagen für AHV sammeln: Sozialversicherungsnummer, Rechnungen, Verträge, Geschäftsnachweis
Versicherungs- und AHV-Checkliste
Innerhalb 3 Monaten

Anmeldung abschliessen und kritische Deckungen ergänzen

Bei Behörden anmelden und gefährlichste Versicherungslücken schliessen.

  • Bei kantonaler Ausgleichskasse für AHV/IV/EO anmelden
  • Unfallversicherung zur Krankenkasse hinzufügen
  • Berufshaftpflicht-Anforderungen für Ihr Tätigkeitsfeld recherchieren
Versicherungsanmeldung und Behördenprozess
Innerhalb 6 Monaten

Langfristige finanzielle Sicherheit aufbauen

Altersvorsorge starten und Erwerbsausfallschutz aufbauen.

  • Säule 3a-Konto eröffnen—selbst kleine Beiträge summieren sich
  • Krankentaggeldversicherung evaluieren (kritisch bei Unterhaltsberechtigten/hohen Fixkosten)
  • Zusatzversicherungen prüfen solange Sie gesund sind und einfach aufgenommen werden
Langfristige Vorsorge- und Finanzplanung
Jährlich

Optimieren und überprüfen

Sicherstellen dass Sie besten Wert bekommen und Steuervorteile maximieren.

  • Krankenkassenprämien jeden Herbst vergleichen (Oktober-November Wechselperiode)
  • AHV-Akontorechnung gegen tatsächliches Einkommen prüfen
  • Säule 3a-Beiträge vor Jahresende maximieren für Steuerabzug
Jährliche Versicherungs- und Finanzübersicht

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Detaillierte Einblicke in jeden Aspekt von Versicherungen und Finanzen für Schweizer Selbstständige.

Dieser Ratgeber ist aktualisiert für 2025. Schweizer Versicherungs- und Sozialversicherungsvorschriften ändern sich periodisch. Verifizieren Sie aktuelle Anforderungen immer bei offiziellen Quellen wie ch.ch oder Ihren Kantonsbehörden.