Die AHV allein reicht nicht. Erfahren Sie, ob sich die freiwillige Pensionskasse für Ihre Situation lohnt, was sie kostet, und wie Sie sich anschliessen können.
Als Freelancer in der Schweiz haben Sie ein Problem: Die AHV allein reicht nicht für eine angemessene Altersvorsorge. Während angestellte Mitarbeiter automatisch einer Pensionskasse angeschlossen sind, müssen Sie als Selbständiger selbst entscheiden, ob Sie der 2. Säule beitreten.
Die Zahlen zeigen das Risiko: Nur etwa die Hälfte der ehemaligen Selbständigen profitiert im Ruhestand von einer beruflichen Vorsorge. Bei ehemaligen Angestellten sind es drei Viertel. Diese Vorsorgelücke kann den Unterschied zwischen einem komfortablen Ruhestand und finanziellen Sorgen bedeuten.
Ohne Pensionskasse droht im Alter eine massive Einkommenslücke. Die 1. Säule (AHV) ist nur für das Existenzminimum gedacht – nicht für Ihren gewohnten Lebensstandard.
Die 2. Säule des Schweizer Vorsorgesystems – und warum sie für Freelancer freiwillig ist.
Für Angestellte ist die BVG obligatorisch ab einem Jahreslohn von CHF 22'680 (Stand 2026). Das Gesetz verpflichtet Arbeitgeber, maximal CHF 90'720 pro Jahr zu versichern.
Für Selbständige ist die BVG freiwillig. Sie können entscheiden, ob Sie der 2. Säule beitreten oder ausschliesslich auf die 1. und 3. Säule setzen.
Die BVG schützt Sie nicht nur fürs Alter. Sie deckt drei zentrale Lebensrisiken ab – und das oft günstiger als private Versicherungen.
Mit 65 Jahren erhalten Sie eine lebenslange Rente aus Ihrem angesparten Kapital. Alternativ können Sie das Kapital ganz oder teilweise beziehen.
Dies ist oft das grösste Risiko für Freelancer. Wenn Sie arbeitsunfähig werden, zahlt die BVG eine Invalidenrente zusätzlich zur IV der 1. Säule.
Ihre Angehörigen erhalten im Todesfall eine Hinterlassenenrente. Besonders wichtig, wenn Sie Familie haben.
Die ehrliche Analyse: Für wen sich die freiwillige BVG lohnt – und für wen nicht.
Alter, Invalidität und Tod in einem Paket. Private Versicherungen sind meist teurer.
50% als Geschäftsaufwand absetzbar, 50% in Steuererklärung abziehbar.
1.25% gesetzlich garantiert. Viele Kassen zahlen mehr (z.B. Asga 5.5% für 2025).
Näher an empfohlenen 60-70% des bisherigen Einkommens.
Vorbeziehbar für selbstgenutztes Wohneigentum oder verpfändbar.
Geld bleibt bis Pensionierung gesperrt. Reduziert finanzielle Flexibilität.
Beiträge belasten Liquidität. Steigen mit Alter von 7% bis 18%.
Bei 3a mehr Kontrolle über Einzahlungen und Anlageoptionen.
Die Kosten hängen von Ihrem Alter und dem versicherten Lohn ab. So berechnen Sie Ihre Beiträge.
| Alter | Beitragssatz | Bei CHF 60'000 | Steuerersparnis ca. |
|---|---|---|---|
| 25-34 Jahre | 7% | CHF 4'200/Jahr | ~CHF 1'050 |
| 35-44 Jahre | 10% | CHF 6'000/Jahr | ~CHF 1'500 |
| 45-54 Jahre | 15% | CHF 9'000/Jahr | ~CHF 2'250 |
| 55-65 Jahre | 18% | CHF 10'800/Jahr | ~CHF 2'700 |
Als Selbständiger können Sie bis zu 25% Ihres Einkommens einzahlen, maximal jedoch vom Höchstbetrag von CHF 90'720 (2026).
Vom Jahreslohn wird CHF 26'640 (2026) abgezogen – dieser Betrag ist theoretisch schon durch die AHV gedeckt. Nur der darüber liegende Teil wird versichert.
Rechenbeispiel:
Bei einem Beitragssatz von 10% (Alter 40): CHF 5'336/Jahr
So schliessen Sie sich als Selbständiger der 2. Säule an.
Viele Branchen haben eigene Pensionskassen mit besseren Leistungen als das gesetzliche Minimum.
Die gesetzliche Auffangeinrichtung nimmt jeden auf, der sich anschliessen will.
Wenn Sie Mitarbeiter haben, können Sie einer Sammelstiftung beitreten.
Ohne Anschluss an die 2. Säule können Selbständige deutlich mehr in die Säule 3a einzahlen – bis zu 20% des Nettoeinkommens.
Ohne BVG: Höherer 3a-Betrag möglich
Mit BVG: Reduzierter 3a-Betrag
Sie kontrollieren Zeitpunkt und Betrag
Auch für Eigenheim verwendbar
Magic Heidi
CHF 500
Jan 29
Webbiger LTD
CHF 2000
Jan 24
John Doe
CHF 600
Jan 20
Die Säule 3a ist oft besser geeignet, wenn Sie:
✅ Weniger als CHF 30'000 pro Jahr verdienen
✅ Maximale Flexibilität brauchen
✅ Keine Risikoleistungen (Invalidität, Tod) benötigen
✅ Bereits gut privat versichert sind
Viele etablierte Freelancer kombinieren beide:
Bei einem Einkommen über CHF 80'000 können Sie beide Säulen optimal nutzen und Ihre Steuerlast signifikant senken.
Die Checkliste für Ihre persönliche Situation.
Einkommen über CHF 50'000 • Familie vorhanden • Keine Invaliditätsversicherung • Stabiles Einkommen • Langfristige Planung möglich
Einkommen unter CHF 30'000 • Gerade erst gestartet • Stark schwankende Einnahmen • Bereits gut versichert • Maximale Flexibilität nötig
Einkommen über CHF 80'000 • Maximale Steueroptimierung gewünscht • Umfassende Vorsorge + Flexibilität • Etabliertes Business
Der praktische Leitfaden zum BVG-Anschluss.
Klären Sie bei Ihrer AHV-Ausgleichskasse, ob Sie als Selbständiger anerkannt sind.
Berufsverband? Auffangeinrichtung? Vergleichen Sie Verzinsung und Kosten.
Kontaktieren Sie die Pensionskasse mit AHV-Auszug und Steuererklärung.
Wählen Sie versicherten Lohn zwischen CHF 22'680 und CHF 90'720.
50% als Geschäftsaufwand, 50% in Steuererklärung abziehen.
Ja, in diesen Fällen: Bei Aufnahme einer selbständigen Erwerbstätigkeit • Für Kauf selbstgenutztes Wohneigentum • Bei definitiver Ausreise aus der Schweiz • 5 Jahre vor ordentlichem Rentenalter (Frühpensionierung)
Ihr Guthaben wird in die Pensionskasse Ihres neuen Arbeitgebers übertragen. Sie verlieren nichts.
Ja, meist einmal jährlich können Sie den versicherten Lohn anpassen. Das ist sinnvoll, wenn Ihr Einkommen stark schwankt.
Sie müssen sich nicht zusätzlich freiwillig versichern, können aber Ihre selbständigen Einkünfte zusätzlich versichern lassen. Prüfen Sie, ob sich das lohnt.
EU/EFTA-Bürger mit Aufenthaltsbewilligung können sich anschliessen. Drittstaatsangehörige sollten die Regeln für Freizügigkeitsleistungen prüfen.
Als Freelancer haben Sie genug um die Ohren – da sollte Ihre Buchhaltung nicht zur Last werden. Mit Magic Heidi erfassen Sie BVG-Beiträge als Geschäftsaufwand, Säule 3a-Einzahlungen für die Steuererklärung, und alle Vorsorgebeiträge an einem Ort.
Magic Heidi wurde von einem Schweizer Freelancer für Schweizer Freelancer entwickelt. Die Software versteht die Besonderheiten des Schweizer Vorsorgesystems und hilft Ihnen, keine steuerlichen Vorteile zu verpassen.
Ihre Vorteile:
Die wichtigsten Punkte auf einen Blick.
Starten Sie gerade erst als Freelancer?
Konzentrieren Sie sich zunächst auf die Säule 3a. Maximieren Sie Ihre Einzahlungen und nutzen Sie die Steuervorteile.
Verdienen Sie über CHF 50'000?
Holen Sie Offerten von mindestens zwei Pensionskassen ein und vergleichen Sie Leistungen, Verzinsung und Kosten. Der BVG-Anschluss rechnet sich fast immer.
Etabliertes Business über CHF 80'000?
Kombinieren Sie BVG und Säule 3a für maximale Vorsorge und Steueroptimierung. Ihre finanzielle Zukunft wird es Ihnen danken.
Disclaimer: Dieser Artikel dient der Information und ersetzt keine individuelle Finanzberatung. Für Ihre spezifische Situation konsultieren Sie einen Vorsorgeexperten oder Ihre Pensionskasse.
Erfassen Sie Ihre Vorsorgebeiträge automatisch, nutzen Sie alle Steuervorteile, und behalten Sie den Überblick über Ihre Finanzen. Entwickelt in Zürich, für Schweizer Freelancer.