La respuesta corta sobre el seguro de accidentes para autónomos en Suiza: quien trabaja por cuenta propia en Suiza no está automáticamente asegurado contra accidentes — a diferencia de los empleados, que están asegurados obligatoriamente a través del empleador. La buena noticia: puedes asegurarte con la NUV (seguro de accidentes para personas no asalariadas) voluntaria en tu caja de compensación. Como cifra orientativa, la cobertura pura de accidentes cuesta CHF 200.00–500.00 al año — según el ingreso asegurado y la caja. Cubre gastos médicos, indemnización diaria y pensiones de invalidez y de supervivientes. Como alternativa existen seguros privados de accidentes o la inclusión de accidentes en el seguro de indemnización diaria por enfermedad.

Por qué esto importa: un solo accidente grave puede amenazar tu existencia como autónomo. Ningún empleador te sigue pagando el salario, ningún asegurador LAA salta a cubrirte — y la indemnización por pérdida de ganancia del seguro de enfermedad (exceptuando la EO en caso de maternidad) no existe para accidentes. Esta guía te muestra cómo funciona el seguro de accidentes voluntario, cuánto cuesta, qué presta y qué debes tener en cuenta al inscribirte.

Lo más importante de un vistazo

• Los autónomos no están automáticamente asegurados según la LAA — la protección derivada de la relación laboral termina con la autonomía
• La NUV voluntaria a través de la caja de compensación cuesta típicamente CHF 200.00–500.00/año (cobertura pura de accidentes, orden de magnitud según ingreso y caja)
• Prestaciones: gastos médicos, indemnización diaria (~80% de la pérdida de ganancia), pensión de invalidez, pensión de supervivientes, indemnización por gran invalidez
• Un accidente a menudo se manifiesta tarde: recaídas y secuelas están cubiertas de por vida en el seguro de accidentes legal — una clara ventaja frente a muchas soluciones privadas
• Las primas para la protección del ingreso son deducibles como gasto empresarial; las prestaciones de seguro están exentas del IVA (impuesto sobre el valor añadido suizo)

Por qué los autónomos no están automáticamente asegurados según la LAA

La Ley Federal sobre el Seguro de Accidentes (LAA) distingue dos grandes grupos: asegurados obligatorios y asegurados voluntarios. Quien trabaja como empleado es registrado automáticamente por el empleador en un asegurador LAA (frecuentemente la Suva). Esto vale para accidentes profesionales, enfermedades profesionales y — si el empleador lo asegura también — para accidentes no profesionales. El empleador paga las primas por los accidentes profesionales, los empleados por los accidentes de tiempo libre.

Con el paso a la autonomía esta protección termina. A más tardar cuando se disuelve la relación laboral, el empleador te da de baja en la Suva o en el asegurador privado. También la NUV, con la que algunos empleados cubren sus accidentes de tiempo libre, está sujeta a determinadas condiciones — la inclusión a través del empleador se extingue. Quien no actúa activamente está, desde el primer día de autonomía, sin cobertura.

Muchos autónomos no se dan cuenta durante años — hasta que llega el accidente. Y la estadística lo muestra: los accidentes profesionales y de tiempo libre no son raros. Quien pasa todo el día en el escritorio subestima que la mayoría de los accidentes ocurren en el tiempo libre: deporte, hogar, tráfico. Una caída con la bicicleta eléctrica, un accidente de esquí, una escalera en casa — el seguro de enfermedad legal (LAMal) paga los gastos médicos, pero ninguna indemnización diaria por pérdida de ganancia debida a un accidente. Quien no tiene seguro de accidentes asume solo el riesgo sobre sus ingresos.

Quien acaba de hacerse autónomo debería por ello planificar el seguro de accidentes desde el principio. En la guía Fundar una empresa unipersonal en Suiza encuentras la visión completa de todos los costes y seguros que se generan al fundar.

El texto de la ley LAA así como su ordenanza (OAA) los encuentras en la versión vigente en admin.ch bajo SR 832.20. Allí también está regulado el seguro voluntario — incluidas las condiciones bajo las cuales las cajas de compensación ofrecen contratos NUV.

La NUV voluntaria a través de la caja de compensación

La solución más barata para la mayoría de autónomos sin personal es la NUV (seguro de accidentes para personas no asalariadas) voluntaria. El nombre es algo engañoso: la NUV fue creada originalmente para personas no activas laboralmente (p. ej. jubilados, estudiantes). Pero también los autónomos sin empleados cuya actividad no desencadena un seguro de accidentes obligatorio pueden contratarla. Competente es la caja de compensación, donde también pagas tus contribuciones AVS — las normas al respecto se encuentran en el contexto de la LAVS y en la legislación LAA.

Cuánto cuesta la NUV

La prima se calcula según el ingreso asegurado. Las cajas de compensación calculan de forma distinta, pero como orden de magnitud vale: para un ingreso anual asegurado de CHF 30,000.00–70,000.00 la prima anual de la cobertura pura de accidentes se sitúa típicamente entre CHF 200.00 y CHF 500.00. Algunas cajas cantonales de compensación cobran una cuota única adicional de inscripción de unos CHF 20.00. Las prestaciones de indemnización diaria y de pensión se miden según el ingreso asegurado — quien asegura más, paga más, pero también está mejor protegido.

Importante: son valores orientativos. Cada caja de compensación tiene su propio cálculo de primas. Merece la pena solicitar la tabla de primas vigente en tu propia caja (o en la caja cantonal de tu lugar de residencia) — los importes cambian con regularidad.

Qué cubre la NUV

La NUV voluntaria ofrece las mismas prestaciones que el seguro de accidentes obligatorio — y esa es su mayor ventaja frente a pólizas privadas baratas:

• Gastos médicos: médico, hospital, medicamentos, terapias — la NUV paga los costes no cubiertos por el seguro de enfermedad, según la tarifa LAA. Normalmente eso es más barato que la franquicia y la participación de tu póliza LAMal.
• Indemnización diaria: en caso de incapacidad laboral por accidente la NUV paga una indemnización diaria, típicamente alrededor del 80% de la pérdida de ganancia, a partir del tercer día tras el accidente (según contrato). Con un ingreso anual de CHF 70,000.00 son unos CHF 170.00 por día.
• Pensión de invalidez: si quedas permanentemente incapacitado para trabajar, recibes una pensión — con invalidez total hasta el 100% del ingreso asegurado al año, graduada según el grado de invalidez (escala de pensiones de la LAA).
• Pensión de supervivientes: si falleces a consecuencia del accidente, tus allegados reciben una pensión de viudez o de orfandad.
• Indemnización por gran invalidez: en caso de necesidad permanente de cuidados hay una indemnización adicional.
• Secuelas tardías: las consecuencias de un accidente pueden aparecer años después. El seguro de accidentes legal responde por las consecuencias del accidente de por vida — siempre que se demuestre el nexo causal.

Justamente esa es la diferencia esencial frente a soluciones puramente privadas de indemnización diaria por accidente: la NUV es un seguro social con prestaciones definidas por ley, sin examen de salud y sin que el asegurador pueda rescindir la póliza unilateralmente ni disparar la prima a causa de un accidente.

Cómo inscribirte concretamente puedes leerlo directamente en tu caja — las cajas de compensación explican el proceso en ahv.ch y en sus propias páginas.

Accidentes profesionales y no profesionales

El seguro de accidentes distingue entre accidentes profesionales (incluidas las enfermedades profesionales) y accidentes no profesionales (accidentes de tiempo libre). Para los empleados los accidentes profesionales están siempre cubiertos, los de tiempo libre solo si el empleador los co-asegura. La NUV, en cambio, cubre todos los accidentes — profesionales y no profesionales. Para los autónomos esta distinción sigue siendo relevante si más adelante contratan empleados: a partir del primer colaborador, el seguro de accidentes del personal se vuelve obligatorio.

La diferencia se entiende más fácilmente con dos ejemplos concretos.

El ejemplo de Lena: la caída con la bicicleta eléctrica

Lena es diseñadora gráfica de Zúrich y trabaja desde hace tres años como autónoma sin personal. Su ingreso anual ronda los CHF 78,000.00. En verano de 2025 se cae con la bicicleta eléctrica camino de una reunión con un cliente — fractura de clavícula y de muñeca, seis semanas sin poder trabajar. El seguro de enfermedad paga los costes hospitalarios, pero su riesgo restante a su cargo (franquicia y participación) de unos CHF 2,500.00 corre por su cuenta. Y el verdadero problema: su ingreso cae por completo durante seis semanas — con unos CHF 1,500.00 por semana son CHF 9,000.00 de pérdida de ganancia que nadie reemplaza.

Un año después, Lena ha contratado la NUV voluntaria en su caja de compensación. La prima anual: unos CHF 380.00 con un ingreso asegurado de CHF 70,000.00. Si la caída se repitiera hoy, la NUV pagaría los gastos médicos (sin riesgo a su cargo), una indemnización diaria de unos CHF 145.00 por día a partir del tercer día, y en caso de secuelas permanentes una pensión de invalidez. En una baja de seis semanas serían unos CHF 4,200.00 de indemnización diaria — por una prima anual de CHF 380.00.

El ejemplo de Beat: el accidente con la sierra

Beat es carpintero y dirige una empresa unipersonal en el Emmental, sin empleados. En una apertura de pared, la motosierra le alcanza la mano izquierda — heridas de corte en dos dedos, operación, nueve meses de fisioterapia, motricidad fina reducida de forma permanente. Beat no tenía NUV. La consecuencia: el seguro de enfermedad paga el tratamiento, pero la incapacidad laboral de alrededor del 25% que le certifican los médicos queda sin cobertura. Con su ingreso de CHF 95,000.00 pierde de forma permanente unos CHF 24,000.00 al año — al menos mientras no pueda adaptar su rutina de carpintería.

Si Beat hubiera tenido una NUV con un ingreso asegurado de CHF 90,000.00, habría recibido por la invalidez del 25% una pensión de unos CHF 18,000.00 al año — con una prima anual de aproximadamente CHF 450.00. A eso se sumarían los gastos médicos sin riesgo a su cargo y una indemnización diaria durante la incapacidad laboral. El cálculo es brutalmente simple: CHF 450.00 de prima frente a CHF 18,000.00 de pensión al año.

Beat sacó consecuencias: contrató la NUV y también una responsabilidad civil profesional — porque el próximo accidente podría también afectar a un cliente o a un tercero, y entonces llegan reclamaciones de daños y perjuicios que ningún seguro de accidentes cubre.

Alternativas a la NUV: pólizas privadas, seguro de subsidio diario por enfermedad y combinaciones

La NUV es la base para la mayoría de autónomos sin personal. Pero no es la única opción — ni siempre la completa.

Seguro privado de accidentes (aseguradores LAA)

Aseguradores como Suva, AXA, Die Mobiliar, Helvetia o Zurich ofrecen seguros de accidentes voluntarios según la LAA para autónomos — en parte directamente, en parte a través de asociaciones y colectivos profesionales. Las prestaciones corresponden en gran medida a la NUV, las primas pueden ser algo más altas o más bajas que en la caja de compensación. Ventaja: configuración más flexible del ingreso asegurado y en parte mejor asesoramiento. Desventaja: no toda póliza mantiene el nivel de las prestaciones legales, y en las soluciones privadas hay en parte exámenes de salud. Suva y otros aseguradores explican las diferencias en sus páginas — un vistazo a suva.ch merece la pena para consultar las prestaciones del seguro de accidentes legal.

Inclusión de accidentes en el seguro de subsidio diario por enfermedad

Muchos seguros de subsidio diario por enfermedad (KTG) ofrecen un módulo de accidentes: en lugar de dos contratos, gestionas uno. Pero cuidado — aquí existe la trampa del solapamiento: si tu KTG co-cubre accidentes y contratas también una NUV, pagas dos veces por la misma cobertura, y en caso de siniestro se compensa entre los aseguradores — recibes aun así solo una vez el 80%. La solución limpia: KTG para enfermedad, NUV para accidentes. Por qué esta es la combinación estándar lo explica la guía sobre el seguro de subsidio diario por enfermedad en detalle — incluida la pregunta de si una inclusión de accidentes puede aun así merecer la pena para ti (p. ej. para el período de espera, en el que la NUV todavía no paga).

Combinación con la responsabilidad civil profesional

El seguro de accidentes te cubre a ti y a tu capacidad de generar ingresos. No cubre los daños que causes a terceros. Quien trabaja con clientes, en obras o con maquinaria peligrosa necesita por ello una responsabilidad civil profesional — los dos seguros se complementan, no se sustituyen.

Qué pasa en caso de enfermedad — y por qué es otra historia

Un punto importante para cerrar esta sección: la NUV paga solo en caso de accidentes. Quien enferma — gripe con complicaciones, burnout, una operación — necesita para ello el seguro de subsidio diario por enfermedad. Quien solo tiene un seguro de accidentes y pasa seis semanas enfermo en cama, no recibe nada igualmente. Los dos seguros cubren dos riesgos distintos, y la mayoría de autónomos acaba necesitando ambos. Los detalles en el artículo Seguro de subsidio diario por enfermedad para autónomos.

Deducir las primas y la cuestión del IVA

La buena noticia para tu declaración fiscal: las primas de seguros que sirven a tu protección del ingreso puedes deducirlas como autónomo por regla general como gasto empresarial. Esto vale para la prima NUV en la medida en que cubre indemnización diaria y prestaciones de invalidez (es decir, sustitución de ingresos), como también para la KTG. Las primas reducen tu beneficio neto imponible — con una prima de CHF 380.00 y una carga fiscal marginal del 30%, el seguro te cuesta efectivamente unos CHF 265.00. Las coberturas puras de riesgo de fallecimiento, en cambio, se deducen en el ámbito privado, no empresarial. En caso de duda aclaras la delimitación con tu asesor fiscal — pero la regla básica se cumple: protección del ingreso = gasto empresarial.

Y sobre el impuesto al valor añadido: las prestaciones y primas de seguro están en Suiza exentas del IVA (impuesto sobre el valor añadido suizo) — no se te abona ningún IVA previo y debes pagar las primas completas. Si de todas formas liquidas IVA, esto no tiene efecto para esta posición. Cómo funciona el régimen de IVA para freelances lo explica la guía sobre el IVA para autónomos.

Para que la deducción a fin de año funcione sin fricciones necesitas un registro limpio de gastos — de la prima NUV a la KTG hasta la responsabilidad civil profesional. Con Magic Heidi registras gastos y primas en segundos y ves en todo momento qué puedes reclamar a nivel empresarial.

Cómo te inscribes: plazos, formulario, proceso

El proceso de inscripción para la NUV voluntaria es sencillo — pero hay algunos puntos que conviene conocer:

1. Competente es tu caja de compensación — por regla general la caja cantonal de tu lugar de residencia o la caja donde ya pagas contribuciones AVS. En soluciones de asociación (p. ej. a través de una asociación profesional) también puede asumir el papel un asegurador LAA.
2. Formulario: rellenas el formulario de inscripción para el seguro de accidentes voluntario — por correo o, según la caja, en línea. Los datos personales y el ingreso asegurado bastan por regla general; no hay examen de salud.
3. Ingreso asegurado: indicas qué ingreso quieres asegurar. Elige un valor realista — tu ingreso medio de los últimos años es una buena base. Puedes ajustar el ingreso asegurado más adelante si tu ingreso sube o baja.
4. Plazos: el seguro comienza por regla general el primer día del mes siguiente a la solicitud — algunas cajas conceden retroactividad para procesos ya en curso, pero no te fíes. Inscríbete antes del accidente, no después. Y: tras un accidente ya no puedes asegurarte retroactivamente para ese evento.
5. Prueba de la autonomía: la caja de compensación verifica tu condición de autónomo mediante tu registro AVS. Quien acaba de fundar adjunta la inscripción en la AVS.

Importante para quienes empiezan y cambian de rumbo profesional: quien pasa del empleo fijo a la autonomía a veces tiene la posibilidad de continuar la cobertura de accidentes sin interrupción — pregunta por los plazos de baja y de transición en tu solución NUV anterior o en la Suva antes de que termine el contrato de trabajo. Un hueco de pocas semanas puede tener consecuencias durante años.

Quien más adelante contrata empleados, por cierto, cambia de sistema: a partir del primer colaborador el seguro de accidentes del personal se vuelve obligatorio y registras a tu gente en un asegurador LAA. También la previsión profesional para la empresa unipersonal se convierte entonces en un tema — la carencia previsional crece con cada cambio de estatus.