La réponse courte à la question de l'assurance-accidents pour indépendants en Suisse : si vous êtes indépendant en Suisse, vous n'êtes pas automatiquement assuré contre les accidents — contrairement aux salariés, qui sont assurés d'office via leur employeur. La bonne nouvelle : vous pouvez vous assurer auprès de votre caisse de compensation via l'assurance-accidents non-actifs (LAA volontaire). En ordre de grandeur, la couverture accidents seule coûte entre CHF 200.00 et CHF 500.00 par an — selon le revenu assuré et la caisse. Elle couvre les frais de guérison, les indemnités journalières, les rentes d'invalidité et de survivants. Il existe aussi des assurances-accidents privées ou l'inclusion des accidents dans l'assurance perte de gain maladie.

Pourquoi c'est important : un seul accident grave peut mettre en péril l'existence d'un indépendant. Aucun employeur ne continue à payer le salaire, aucun assureur LAA ne prend le relais — et l'assurance perte de gain de la caisse maladie (hors APG maternité) n'existe pas pour les accidents, tout simplement. Ce guide vous montre comment fonctionne l'assurance-accidents volontaire, ce qu'elle coûte, ce qu'elle couvre et ce à quoi vous devez faire attention lors de l'inscription.

L'essentiel en bref

• Les indépendants ne sont pas automatiquement assurés en LAA — la protection liée au rapport de travail s'arrête avec l'indépendance
• La LAA volontaire via la caisse de compensation coûte typiquement CHF 200.00–500.00/an (couverture accidents seule, ordre de grandeur selon le revenu et la caisse)
• Prestations : frais de guérison, indemnité journalière (~80% de la perte de gain), rente d'invalidité, rente de survivants, indemnité pour impotence
• Les conséquences d'un accident apparaissent souvent tard : séquelles et suites tardives sont couvertes à vie par l'assurance-accidents légale — un net avantage par rapport à de nombreuses solutions privées
• Les primes pour la sécurisation du revenu sont déductibles comme dépense professionnelle ; les prestations d'assurance sont exemptes de TVA

Pourquoi les indépendants ne sont pas automatiquement assurés en LAA

La loi fédérale sur l'assurance-accidents (LAA) connaît deux grands groupes : les assurés d'office et les assurés volontaires. Quiconque travaille comme salarié est inscrit automatiquement par l'employeur auprès d'un assureur LAA (souvent la Suva). Cela vaut pour les accidents professionnels, les maladies professionnelles et — si l'employeur les inclut — aussi pour les accidents non professionnels. L'employeur paie les primes pour les accidents professionnels, les collaborateurs pour les accidents de loisirs.

Avec le passage à l'indépendance, cette protection prend fin. Au plus tard à la dissolution du rapport de travail, l'employeur vous désinscrit auprès de la Suva ou de l'assureur privé. L'assurance-accidents non-actifs, par laquelle certains salariés couvrent leurs accidents de loisirs, est aussi liée à certaines conditions — l'inclusion via l'employeur expire. Qui n'agit pas est, dès le premier jour de son indépendance, non couvert.

Beaucoup d'indépendants ne s'en rendent compte que des années plus tard — jusqu'à ce que l'accident arrive. Et les statistiques le montrent : les accidents professionnels et de loisirs ne sont pas rares. Qui passe la journée entière au bureau sous-estime aussi que la plupart des accidents surviennent pendant les loisirs : sport, ménage, circulation. Une chute à vélo électrique, un accident de ski, un escalier à la maison — l'assurance-maladie légale (LAMal) paie certes les frais de guérison, mais elle ne verse aucune indemnité journalière en cas de perte de gain due à un accident. Sans assurance-accidents, vous portez seul le risque de perte de revenu.

Si vous vous lancez tout juste en indépendance, prévoyez donc l'assurance-accidents dès le départ. Dans le guide Fonder une raison individuelle en Suisse, vous trouvez la vue d'ensemble complète de tous les coûts et assurances qui surviennent à la création.

Le texte de la loi LAA ainsi que l'ordonnance correspondante (OLAA) sont disponibles en version actuelle sur admin.ch sous RS 832.20. L'assurance volontaire y est aussi réglementée — y compris les conditions sous lesquelles les caisses de compensation proposent des contrats d'assurance-accidents non-actifs.

La LAA volontaire via la caisse de compensation

La solution la moins chère pour la plupart des indépendants solo est l'assurance-accidents non-actifs volontaire. Le nom est un peu trompeur : elle a été créée à l'origine pour les personnes non actives (par ex. retraités, étudiants). Mais les indépendants sans personnel, dont l'activité ne déclenche pas d'assurance-accidents obligatoire, peuvent aussi la conclure. Compétente est la caisse de compensation auprès de laquelle vous payez aussi vos cotisations AVS — les règles correspondantes se trouvent dans le contexte de la LAVS et dans la loi LAA.

Ce que coûte la LAA non-actifs

La prime se calcule selon le revenu assuré. Les caisses de compensation calculent différemment, mais en ordre de grandeur : pour un revenu annuel assuré de CHF 30'000.00–70'000.00, la prime annuelle pour la couverture accidents seule se situe typiquement entre CHF 200.00 et CHF 500.00. Certaines caisses cantonales demandent en plus une taxe d'entrée unique d'environ CHF 20.00. Les prestations d'indemnités journalières et de rentes se mesurent au revenu assuré — qui assure plus paie plus, mais est aussi mieux couvert.

Important : ce sont des valeurs indicatives. Chaque caisse de compensation a son propre calcul de primes. Il vaut la peine de demander la table de primes actuelle à votre caisse (ou à la caisse cantonale de votre lieu de résidence) — les montants changent régulièrement.

Ce que couvre la LAA non-actifs

La LAA volontaire offre les mêmes prestations que l'assurance-accidents obligatoire — et c'est son plus grand avantage par rapport aux polices privées bon marché :

• Frais de guérison : médecin, hôpital, médicaments, thérapies — la LAA non-actifs paie les coûts non couverts par l'assurance-maladie, selon le tarif LAA. C'est souvent moins cher que la franchise et la participation aux coûts de votre police LAMal.
• Indemnité journalière : en cas d'incapacité de travail due à un accident, la LAA non-actifs verse une indemnité journalière, typiquement environ 80% de la perte de gain, à partir du troisième jour après l'accident (selon le contrat). Avec un revenu annuel de CHF 70'000.00, cela fait environ CHF 170.00 par jour.
• Rente d'invalidité : si vous restez durablement incapable de travailler, vous recevez une rente — en cas d'invalidité totale jusqu'à 100% du revenu assuré par an, échelonnée selon le degré d'invalidité (barème des rentes LAA).
• Rente de survivants : si vous décédez des suites de l'accident, vos proches reçoivent une rente de veuve, de veuf ou d'orphelin.
• Indemnité pour impotence : en cas de besoin durable d'assistance, une indemnité s'ajoute.
• Suites tardives : les conséquences d'un accident peuvent apparaître des années plus tard. L'assurance-accidents légale répond des suites de l'accident à vie — aussi longtemps que le lien de causalité est prouvé.

C'est précisément là la différence essentielle avec les solutions purement privées d'indemnités journalières accidents : la LAA non-actifs est une assurance sociale avec des prestations définies par la loi, sans examen de santé et sans que l'assureur puisse résilier unilatéralement la police ou augmenter la prime à cause d'un accident.

Comment vous inscrire concrètement, vous pouvez le lire directement auprès de votre caisse — les caisses de compensation expliquent le processus sur ahv.ch et sur leurs propres pages.

Accidents professionnels et non professionnels

L'assurance-accidents distingue les accidents professionnels (y compris maladies professionnelles) des accidents non professionnels (accidents de loisirs). Pour les salariés, les accidents professionnels sont toujours couverts, les accidents de loisirs seulement si l'employeur les inclut. La LAA non-actifs couvre en revanche tous les accidents — professionnels comme non professionnels. Pour les indépendants, cette distinction reste importante s'ils engagent ensuite du personnel : dès le premier collaborateur, l'assurance-accidents devient obligatoire pour le personnel.

On comprend le mieux la différence à travers deux exemples concrets.

L'exemple de Lena : la chute à vélo électrique

Lena est graphiste à Zurich et travaille depuis trois ans comme indépendante solo. Son revenu annuel est d'environ CHF 78'000.00. À l'été 2025, elle chute à vélo électrique en route vers un rendez-vous client — fracture de la clavicule et du poignet, six semaines sans possibilité de travailler. L'assurance-maladie paie les coûts hospitaliers, mais sa quote-part restante (franchise et participation) d'environ CHF 2'500.00 reste à sa charge. Et le vrai problème : son revenu tombe à zéro pendant six semaines — à environ CHF 1'500.00 par semaine, cela fait CHF 9'000.00 de perte de gain que personne ne remplace.

Un an plus tard, Lena a conclu la LAA volontaire auprès de sa caisse de compensation. La prime annuelle : environ CHF 380.00 pour un revenu assuré de CHF 70'000.00. Si la chute se reproduisait aujourd'hui, la LAA non-actifs paierait les frais de guérison (sans quote-part), une indemnité journalière d'environ CHF 145.00 par jour dès le troisième jour, et une rente d'invalidité en cas de séquelles durables. Pour six semaines d'arrêt, cela ferait environ CHF 4'200.00 d'indemnités journalières — pour CHF 380.00 de prime annuelle.

L'exemple de Beat : l'accident à la scie circulaire

Beat est menuisier et dirige une raison individuelle dans l'Emmental, sans personnel. En perçant un mur, la tronçonneuse lui attrape la main gauche — blessures de coupe à deux doigts, opération, neuf mois de physiothérapie, motricité fine durablement réduite. Beat n'était pas assuré en LAA non-actifs. Conséquence : la caisse maladie paie le traitement, mais l'incapacité de travail d'environ 25% que les médecins lui attestent reste sans compensation. Avec son revenu de CHF 95'000.00, il perd durablement environ CHF 24'000.00 par an — en tout cas tant qu'il ne peut pas adapter son quotidien d'atelier.

Si Beat avait eu une LAA non-actifs avec un revenu assuré de CHF 90'000.00, il aurait reçu pour les 25% d'invalidité une rente d'environ CHF 18'000.00 par an — pour une prime annuelle d'environ CHF 450.00. S'ajouteraient les frais de guérison sans quote-part et une indemnité journalière pendant l'incapacité de travail. Le calcul est brutal de simplicité : CHF 450.00 de prime contre CHF 18'000.00 de rente par an.

Beat en a tiré les conséquences : il a rattrapé la LAA non-actifs et a en plus conclu une responsabilité civile professionnelle — car le prochain accident pourrait aussi toucher un client ou un tiers, et s'ajoutent alors des demandes de dommages-intérêts qu'aucune assurance-accidents ne couvre.

Alternatives à la LAA non-actifs : polices privées, perte de gain maladie et combinaisons

La LAA non-actifs est la base pour la plupart des indépendants solo. Elle n'est cependant pas la seule option — ni toujours la plus complète.

Assurance-accidents privée (assureurs LAA)

Des assureurs comme la Suva, AXA, La Mobilière, Helvetia ou Zurich proposent des assurances-accidents volontaires selon la LAA pour indépendants — parfois directement, parfois via des associations et groupes professionnels. Les prestations correspondent largement à celles de la LAA non-actifs, les primes peuvent être un peu plus élevées ou plus basses qu'à la caisse de compensation. Avantage : une conception plus flexible du revenu assuré et parfois un meilleur conseil. Inconvénient : toutes les polices ne maintiennent pas le niveau des prestations légales, et les solutions privées imposent parfois des examens de santé. La Suva et d'autres assureurs expliquent les différences sur leurs pages — un coup d'œil sur suva.ch vaut la peine pour consulter les prestations de l'assurance-accidents légale.

Inclusion des accidents dans l'assurance perte de gain maladie

Beaucoup d'assurances perte de gain maladie (indemnités journalières) proposent un module accidents : au lieu de deux contrats, vous n'en gérez qu'un. Mais attention — voici le piège du double emploi : si votre perte de gain maladie couvre aussi les accidents et que vous concluez en plus une LAA non-actifs, vous payez deux fois la même couverture, et en cas de sinistre les assureurs opèrent une compensation — vous recevez quand même 80% une seule fois. La solution propre : perte de gain maladie pour la maladie, LAA non-actifs pour les accidents. Pourquoi c'est la combinaison standard, le guide sur l'assurance perte de gain maladie l'explique en détail — y compris la question de savoir si une inclusion des accidents vaut quand même la peine pour vous (par ex. pour le délai d'attente pendant lequel la LAA non-actifs ne verse pas encore).

Combinaison avec la responsabilité civile professionnelle

L'assurance-accidents vous couvre, vous et votre capacité de gain. Elle ne couvre pas les dommages que vous causez à des tiers. Qui travaille avec des clients, sur des chantiers ou avec des machines dangereuses a donc besoin en plus d'une responsabilité civile professionnelle — les deux assurances se complètent, elles ne se remplacent pas.

Ce qui se passe en cas de maladie — et pourquoi c'est une autre histoire

Un point important pour clore cette section : la LAA non-actifs paie seulement en cas d'accident. Qui tombe malade — grippe avec complications, burn-out, opération — a besoin pour cela de l'assurance perte de gain maladie. Qui n'a qu'une assurance-accidents et reste six semaines alité pour cause de maladie ne reçoit malgré tout rien. Les deux assurances couvrent deux risques différents, et la plupart des indépendants finissent par avoir besoin des deux. Détails dans l'article Assurance perte de gain maladie pour indépendants.

Déduire les primes et la question de la TVA

La bonne nouvelle pour vos impôts : les primes d'assurances qui servent à votre sécurisation du revenu sont en règle générale déductibles comme dépense professionnelle pour les indépendants. Cela vaut pour la prime LAA non-actifs dans la mesure où elle couvre les indemnités journalières et les prestations d'invalidité (donc le remplacement de revenu), comme pour l'assurance perte de gain maladie. Les primes réduisent votre bénéfice net imposable — avec une prime de CHF 380.00 et un taux marginal d'imposition de 30%, l'assurance vous coûte effectivement environ CHF 265.00. Les couvertures décès seules (risque décès) sont en revanche à déduire privément, pas professionnellement. En cas de doute, clarifiez la délimitation avec votre conseil fiscal — mais la règle de base tient : sécurisation du revenu = dépense professionnelle.

Et quant à la TVA : les prestations et primes d'assurance sont en Suisse exemptes de TVA — vous ne recevez pas de TVA préalable déductible et devez payer les primes en entier. Si vous facturez de toute façon la TVA, cela n'a aucune incidence sur ce poste. Comment fonctionne le régime TVA pour indépendants, le guide sur la TVA pour indépendants l'explique.

Pour que la déduction se passe sans accroc en fin d'année, il vous faut un enregistrement propre des dépenses — de la prime LAA non-actifs à la perte de gain maladie jusqu'à la responsabilité civile professionnelle. Avec Magic Heidi, vous enregistrez dépenses et primes en quelques secondes et voyez à tout moment ce que vous pouvez déduire professionnellement.

Comment vous inscrire : délais, formulaire, déroulement

Le processus d'inscription à la LAA volontaire est simple — mais il y a quelques points à connaître :

1. Compétente est votre caisse de compensation — en règle générale la caisse cantonale de votre lieu de résidence ou la caisse auprès de laquelle vous payez déjà vos cotisations AVS. Pour les solutions d'association (par ex. via une association professionnelle), un assureur LAA peut aussi prendre ce rôle.
2. Formulaire : vous remplissez le formulaire d'inscription à l'assurance-accidents volontaire — par voie postale ou selon la caisse en ligne. Les indications sur la personne et le revenu assuré suffisent en général, il n'y a pas d'examen de santé.
3. Revenu assuré : vous indiquez quel revenu vous voulez sécuriser. Choisissez une valeur réaliste — votre revenu moyen des dernières années est une bonne base. Vous pouvez ajuster le revenu assuré plus tard si votre revenu monte ou descend.
4. Délais : l'assurance commence en règle générale le premier jour du mois suivant la demande — certaines caisses accordent une rétrocouverture pour des procédures déjà en cours, mais ne comptez pas dessus. Inscrivez-vous avant l'accident, pas après. Et : après un accident, vous n'êtes plus assuré pour cet événement.
5. Preuve de l'indépendance : la caisse de compensation vérifie votre statut d'indépendant sur la base de votre inscription AVS. Qui vient tout juste de créer son activité joint l'inscription à l'AVS.

Important pour les débutants et les reconvertis : qui passe du salariat à l'indépendance a parfois la possibilité de poursuivre la couverture accidents sans interruption — renseignez-vous auprès de votre précédente solution LAA non-actifs ou auprès de la Suva sur les délais de résiliation et de passage avant la fin du contrat de travail. Une lacune de quelques semaines peut sinon avoir des conséquences pendant des années.

Qui engage ensuite du personnel change d'ailleurs de système : dès le premier collaborateur, l'assurance-accidents devient obligatoire pour le personnel, et vous inscrivez vos gens auprès d'un assureur LAA. La caisse de pension pour la raison individuelle devient alors aussi un sujet — la lacune de prévoyance grandit à chaque changement de statut.